У Вас появился кредитный долг? Не можете выполнять свои обязательства? Попали в кредитное рабство?

Кредитное рабство

Итак, раз Вы читаете данную заметку, скорее всего Ваше финансовое положение по некоторым причинам оставляет желать лучшего. Результатом этого является невозможность отвечать по взятым на себя финансовым обязательствам, то есть возникновение кредитного долга. Что же происходит в самом начале развития ситуации? Для начала необходимо обратить Ваше внимание на то, что в каждом банке существует своя внутренняя политика работы с долгами по кредитам. Здесь мы рассматриваем наиболее общие моменты. Политика конкретно Вашего банка Вам будет разъяснена в режиме консультации, хотя здесь необходимо заметить, что и эта политика может меняться со временем, подстраиваясь под текущую ситуацию.  В первые две недели просрочки Вас будут немного беспокоить звонками из банка. Менеджеры будут интересоваться причинами задержки текущего платежа и временем погашения долга по кредиту. На этом этапе важно понимать, что менеджерам абсолютно все равно по какой причине вы пропустили ежемесячный платеж. Не надо им ничего объяснять, рядовые сотрудники ничего не решают. Они действуют строго по инструкции. Их задача убедить Вас, что долги по кредитам сильно осложнят Вашу жизнь. Для этого они будут рассказывать про испорченную кредитную историю (которая, кстати, раз в пять лет полностью обновляется). Когда же просрочка по кредиту превысит месяц, то Вас начнут пугать тем, что банк подаст в суд, судом по кредиту как таковым, приставами, коллекторами и прочими напастями. Большинство из рассказанных Вам страшилок не имеет к реальности никакого отношения. А некоторые, хотя и существуют в реальности, но совсем не так ужасны, как Вам попытаются преподнести. Подробнее на суде по кредиту мы остановимся в заметке про соответствующий этап процесса. Помните, что Вы такой не один. На данный момент великое множество людей в нашей стране оказались в этой непростой ситуации. Не дайте себя запугать и запутать. Пользуйтесь услугами профессионалов. Итак, для начала Вы должны осознать, что ситуация зашла в тупик и признать это. Что далее платить нормально по кредитному долгу Вы не сможете. Признали, что более не платежеспособны? Итак, первый шаг к решению проблемы Вы сделали. Это понимание должно предохранять от необдуманных действий, вроде идеи продажи жилого помещения с целью погашения кредитного долга. Но, что делать дальше? Ведь впереди предстоит растянутый во времени процесс выхода из кредитного рабства.

Во-первых, перестать нервничать, расстраиваться, страдать и изводить себя различными способами. Жизнь не закончилась. И свет клином на долгах по кредитам не сошелся. Помните, что кредитный долг это лишь нарушенное (и принимаем, что по уважительной причине) обязательство, то есть всего один из множества моментов Вашей жизни. Причем не основной и НИКОМУ, НИКОГДА не позволяйте сделать кредитный долг центральным и основным моментом Вашей жизни!  Ни при каких обстоятельствах Вы не должны ставить долги по кредитам на одну чашу весов с Вашим здоровьем! Старайтесь избегать стрессов, переживаний и бессонницы. Помните, что деньги это дело наживное, а вот здоровье – нет!

Во-вторых, нужно понять, что банк, как коммерческая организация, является таким же участником в данной ситуации и несет всю полноту рисков в полном объеме. То есть, о том, что в любом бизнесе есть свои риски, знают все. В банковском деле это риски неплатежей и о них банкирам великолепно известно. Процент невозвратов долгов по кредитам заложен в процентной ставке. То есть, те, кто платят по своим обязательствам исправно, компенсируют банкам невыплаченные и просроченные долги по кредитам. Кроме этого коммерческие риски страхуются банками в обязательном порядке. То есть, банк не разориться из-за Вас и Вашего кредитного долга. И невозврат в банковской сфере не является чем то исключительным, как Вам будут стараться преподнести по телефону. Посмотрите вокруг себя. Ведь, если Вы дадите своему соседу в долг, то, скорее всего, Вы допускаете некоторый процент того, что эти деньги к Вам могут и не вернуться. Даже не по причине злого умысла. А хотя бы потому, что люди смертны. Это и есть тот самый банковский риск. И банк является равноправным участником этого риска, так как зарабатывает свою прибыль на операциях займа. Это его бизнес. Поэтому не следует воспринимать банк, как единственно пострадавшую сторону. Если так должно было случиться, то риски должны делиться по справедливости, а не валиться на голову человека и так находящегося в финансовом кризисе. Банк ДОЛЖЕН идти навстречу своим клиентам, оказавшимся в сложном материальном положении. Но банки не только этого не делают, но, наоборот, нечеловеческими штрафами еще туже затягивают долговую петлю на шее должника, принципиально не давая ему возможности выбраться из кредитного рабства. Поэтому, не усложняйте себе жизнь своими руками. НИКОГДА, ни в коем случае не берите дополнительные займы в других банках или у знакомых, чтобы погасить предыдущие долги по кредитам. Такая схема все равно приведет к краху. Это только ухудшит Вашу ситуацию. Также не стоит отдавать в уплату все до копейки, еще существует понятие прожиточного минимума, то есть Вам, как минимум, необходимо на что-то и где-то жить, что-то есть и т.д.

Со стороны банка иногда поступают идеи реструктуризации кредита. Вам предложат обратиться с заявлением в банк и, возможно, сумеют выработать решение, которое сможет спасти ситуацию. Здесь надо отметить, что увеличение срока кредитования обычно мало помогает, так как лишь незначительно уменьшает сумму ежемесячного платежа (например, из практики, нашему клиенту предложили уменьшение ежемесячных выплат с 22 тысяч рублей до 20,5 тысяч, что абсолютно не меняло общей картины дела). Лишь некоторые банки идут на предоставление кредитных каникул, то есть, некоторое время Вы платите лишь проценты по кредиту, а выплата основного кредитного долга откладывается до конца каникул. Такое решение действительно может быть продуктивным, если проблема возникла из-за потери работы, ведь кредитные каникулы могут дать время и возможность найти новый источник дохода. Но должен отметить, что на данные шаги банки идут крайне неохотно. Хотя попробовать, безусловно, стоит. При этом заявление о реструктуризации кредитного долга следует изготовить в двух экземплярах, одно из которых должно остаться у Вас с отметкой банка о его получении. Оно Вам потом может пригодиться. До получения на руки документов о реструктуризации долга по кредиту подписанных должным образом, не рекомендуется делать какие-либо платежи. Не верьте никому на слово. Имели место неоднократные случаи, когда сотрудник банка сообщал по телефону, что, если Вы внесете сейчас некую определенную сумму, то банк простит и спишет Вам штрафы и оформит реструктуризацию кредитного долга. К сожалению, это крайне распространенная недобросовестная уловка, на которую очень часто идут банки. Ваш платеж спишут на уже набежавшие штрафы и пени (несмотря на то, что это противоречит действующему законодательству), а про реструктуризацию забудут. Сумма кредитного долга останется той же, а звонки будут продолжаться.

Таким образом, если Вы уже находитесь в просрочке, то все Ваши платежи будут уходить на оплату штрафов, которые тут же будут образовываться вновь. Сумма долга по кредиту не только не будет уменьшаться, но и может со временем вырасти, так как размер штрафных санкций находится за гранью разумного. Образуется замкнутый круг, который собственно и принято называть кредитным рабством. Сколько бы Вы времени не платили, а кредитный долг будет все продолжать висеть на Вас. И единственным выходом из этой ситуации является суд с банком. А списание платежей на штрафы и пени по суду можно признать незаконным и зачесть их в уплату основного долга по кредиту, что значительно уменьшит его сумму. Для этого нужно провести полный перерасчет кредитного долга, в нашей фирме этим занимаются люди, имеющие экономическое образование.

Обычно банковские служащие беспокоят своих клиентов с просрочкой до двух месяцев. Далее за дело принимаются коллекторские агентства для осуществления психологического воздействия на должников. Пользуясь слабой осведомленностью граждан в юридических вопросах, коллекторы, путем запугивания, пытаются выбить хоть какие-нибудь деньги с людей и без того находящихся в непростой жизненной ситуации. Подробнее о том, как происходит взаимодействие с коллекторами и насколько это имеет законные основания, читайте в следующей заметке.